中国健康保险市场研究报告

2017-2023年中国健康保险市场研究及投资战略研究报告

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    健康保险（Health insurance）是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。目前市面上许多长期健康险均以附加险形式出现，其本质就是将返还型的寿险、养老险产品，和消费型的健康险产品"打包组合"。虽然健康险本身不带有返还功能，但是在综合保障计划的产品组合中，由于主险仍带有分红性质或返还功能，实际上实现了返还效果。同时，作为附加险的健康险可借用主险（通常指寿险）的费用，降低费率。

    从行业发展特点来看，多种因素驱动着国内健康保险发展。城市化推动下，居民潜在的医疗保障需求，对我国商业健康保险发展具有重大意义。随着我国社会保障制度改革的不断深化，商业健康保险在健全我国多层次医疗保障体系，满足人民群众日益增长的健康保障需求方面都发挥着越来越重要的作用。

    而我国人口老龄化和环境污染带来的长期医疗护理和健康保健需求支撑着健康保险长期的发展。近年来，我国卫生总费用急剧增加，其中个人支出部分也连年增长，这些个人支出的医疗卫生费用都可以通过商业健康保险形式来筹集。环境污染事故频发凸显出了国内环境保护的脆弱，居民对健康保健需求将不断增长，由此可见，我国健康保险存在巨大的潜在需求。

    在10多年的发展过程中，我国商业健康保险保费收入已经从1999年的36.54亿上升至2012的862.76亿元，平均年增长率高达27.53%。同期，人身险保费收入年均增长速度为20.79%，寿险为20.74%，人身意外伤害险为14.39%，健康保险的成长性可见一斑。

2008-2015年健康险保费收入及同比增长率

    博研咨询发布的《2017-2023年中国健康保险市场研究及投资研究》共十二章。首先介绍了健康保险行业市场发展环境、健康保险整体运行态势等，接着分析了健康保险行业市场运行的现状，然后介绍了健康保险市场竞争格局。随后，报告对健康保险做了企业经营状况分析，{zh1}分析了健康保险行业发展与投资预测。您若想对健康保险产业有个系统的了解或者想投资健康保险行业，本报告是您不可或缺的重要工具。

    本研究报告主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。

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第1章   健康保险相关概述12

{dy}节 健康保险的概念和特征12

一、健康保险的概念12

二、健康保险的特征12

第二节 健康保险产品分类14

一、按照保障范围分类14

二、按照承保对象分类14

三、按照给付方式分类15

四、按照合同形式分类15

第三节 健康保险与一般寿险的区别15

一、健康保险自身的特殊性15

二、健康保险与一般寿险在核保上的差异16

三、健康保险与一般寿险在理赔上的差异16

四、对定点医院的管理17

第四节 健康保险的社会功能分析17

一、充分发挥社会稳定器作用17

二、积极参与农村合作医疗的试点17

三、商业保险继续发挥主导作用18

四、促进医疗服务行业的规范发展18

第五节 健康保险的风险特点分析18

一、健康保险产品自身的风险特点18

二、健康保险可能产生的外界风险18

第六节 健康保险产品创新分析19

一、健康保险产品的创新分析19

二、健康保险产品创新的导向选择19

三、健康保险产品创新的条件分析20

第2章   国外及重点地区健康保险发展分析22

{dy}节 国外健康保险的比较22

一、美国的健康保险22

二、德国的健康保险23

三、法国的健康保险24

四、英国的健康保险25

五、澳大利亚的健康保险25

第二节 德国健康保险发展模式的经验借鉴26

一、德国健康保险的基本框架26

二、德国的法定医疗保险28

三、德国的商业健康保险34

第三节 英国健康保险经验借鉴36

一、英国的医疗卫生体系36

二、英国的商业健康保险市场37

三、英国保柏公司（Bupa）运营状况38

四、英国健康险对中国健康保险业的启示40

第四节 欧盟健康保险发展分析42

一、欧盟国家健康保险的市场角色42

二、欧盟国家健康保险的市场规模42

三、欧盟国家健康保险的供需状况43

四、欧盟国家健康保险的监管和相关政策44

第3章   中国健康保险发展现状剖析46

{dy}节 中国健康保险发展现状46

一、国内健康保险的发展历程46

二、新医改关于健康保险的内容52

三、中国健康保险行业发展概况52

四、保险公司医疗保障业务开展情况53

五、商业健康保险发展存在的问题54

六、中国健康保险市场的核心矛盾55

七、保险公司投资医疗机构有利健康保险经营56

第二节 健康保险在全民医保中的定位58

一、健康保险在医疗保障体系中的定位58

二、健康保险的商业运行模式59

三、中国健康保险的发展现状61

健康险蓄势待发，行业潜在规模有望突破5000亿

四、新医改与健康保险发展的前景63

第三节 医改对中国健康险影响分析65

一、有利影响65

二、不利影响65

第四节 影响健康保险发展的内外因素66

一、内部因素66

（一）专业人才短缺66

（二）专业化管理66

（三）缺乏数据基础建设66

二、外部因素67

（一）国家政策的限制67

（二）政策支持不够的因素67

（三）强制运行风险型商业医疗保险67

（四）来自卫生服务机构的医疗风险因素68

（五）来自政府及社会医保经办机构的因素68

（六）付费机制69

第五节 健康管理对医疗保险的助推作用69

一、控制医疗保险基金支出69

二、提高商业健康保险机构的市场竞争力69

三、降低商业健康保险机构的运营风险70

第六节 商业健康保险应有的带动作用71

一、应起到健康产业链的龙头带动作用71

二、构建中国特色的健康管理体系71

三、实施有助于培养居民健康观念的文化政策71

第七节 农村商业银行的SWOT分析72

一、对农村商业银行进行SWOT分析的必要性72

二、对农村商业银行的SWOT分析73

三、基于SWOT分析对农村商业银行提供竞争力的74

节 中国健康保险的经营模式分析75

一、短期内应实行结合式健康保险模式75

（一）结合式医疗健康保险模式的内涵75

（二）短期内采用结合式健康保险模式的原因76

（三）结合式健康保险模式存在的缺陷76

二、从长远看应实行管理式健康保险模式77

（一）实行管理式医疗健康保险模式的原因77

（二）短期内发展管理式健康保险的障碍78

第4章   中国保险市场运行形势分析81

{dy}节 中国保险市场四个突破81

一、sg自保公司开业81

二、sg互联网保险公司开业81

三、首套重疾表发布82

四、入选首批全球系统重要性保险机构83

第二节 保险市场经营情况分析83

一、保险行业资产总额分析83

二、保险市场经营情况分析84

三、保险行业保费收入分析86

四、保险行业赔付支出分析87

五、保险行业偿付能力向好87

第三节 保险企业的商业模式分析87

一、构建协同发展商业模式87

（一）优化资源整合88

（二）实现价值创新89

二、积极打造运营管理商业模式89

三、建立健全风险管理与控制模式90

（一）建立健全企业的风险防控体系90

（二）培养企业职工的风险防范意识91

（三）建立系统化的资本补充机制91

四、构建持续盈利商业模式91

（一）主业的多元与均衡格局构建92

（二）兼顾承保与投资双向发展92

第四节 保险业开拓新蓝海92

一、巨灾险下半年问世92

二、民资渴望参与健康险93

第五节 保险市场发展展望94

一、与金融改革协同发展94

二、与社会保障体系协调发展98

三、以机制创新促进商业模式改革99

第六节 加强保险资金运用的建议101

一、创造良好的外部条件101

二、提高资金运用效率101

三、加大保险产品创新102

四、加大人才培养102

五、建立健全的风险管控体系102

第5章   中国健康保险运行分析103

{dy}节 中国健康保险运行分析103

一、健康保险保费收入103

二、健康保险赔付情况103

第二节 中国健康保险分省区运行分析104

一、分省区健康保险保费收入104

二、分省区健康保险保费收入105

第三节 中国健康保险重点区域市场分析107

一、北京107

（一）北京健康保险保费收入107

（二）北京健康保险赔付情况107

二、上海108

（一）上海健康保险保费收入108

（二）上海健康保险赔付情况108

三、广东（不含深圳）108

（一）广东健康保险保费收入108

（二）广东健康保险赔付情况110

四、深圳110

（一）深圳健康保险保费收入110

（二）深圳健康保险赔付情况111

五、江苏111

（一）江苏健康保险保费收入111

（二）江苏健康保险赔付情况112

六、山东（不含青岛）113

（一）山东健康保险保费收入113

（二）山东健康保险赔付情况114

第6章   健康保险在新医改中的地位和作用115

{dy}节 健康保险在新医疗保障体系中的地位115

一、健康保险社会医疗保险均衡发展的理论依据115

二、健康保险在新医疗保障体系中的必要性和优势116

三、确保健康保险快速发展的政策建议117

第二节 健康保险在医疗保障体系中的角色分析120

一、角色I：补充保障的主要提供者120

二、角色Ⅱ：基本保障的主要竞争者122

三、角色III：医疗保险机构与卫生服务提供者关系的探索者129

第三节 健康保险在新医改中作用130

一、健康保险是现代医疗服务体系的重要组成部分130

二、健康保险提升医疗服务体系运行效率的机制131

三、健康保险推动中国医药卫生体制改革向纵深发展133

第四节 新医改对健康保险的影响134

一、健康保险在医疗保障体系中的地位134

二、医改将改善健康险的业务环境135

三、医改给健康险留下了发展空间135

四、医改或将给健康险实际的鼓励136

第7章   中国大病保险"太仓模式"市场推广分析137

{dy}节 大病保险"太仓模式"推广的可行性分析137

一、大病保险制度产生和发展的客观必然性分析137

（一）高额医疗费用负担是大病保险制度实施的需求驱动因素137

（二）大病保险制度{zfh}保险的互济性要求137

（三）商业保险机构承办是政府职能转变的必然要求137

二、太仓模式的实践证明大病保险制度具有必然性和可行性138

（一）实现了大病保险政策的预期目标138

（二）通过采购专业服务提升了效率138

（三）经营风险得到有效控制138

三、大病保险太仓模式推广的可行性分析139

（一）政治可行性139

（二）经济可行性139

（三）社会可行性139

（四）技术可行性140

第二节 大病保险运行过程中的主要问题140

（一）大病保险制度发展的可持续性问题140

（二）地方政府主导作用发挥存在偏差141

（三）商业保险机构之间的恶性竞争141

（四）医保信息数据的开放与安全性问题141

第三节 大病保险推广的路径选择142

一、正确发挥"政府主导、专业运作"的指导原则作用142

二、加强制度的顶层设计与执行142

三、低水平起步、试点运行、逐步推广143

四、建立大病保险的监管合作机制143

第8章   中国长期护理保险市场运行分析145

{dy}节 中国长期护理保险的相关概述145

一、长期护理保险的定义145

二、长期护理保险与养老保险的区别146

第二节 中国建立长期护理保险的制约因素分析146

一、观念因素146

二、经济因素147

三、市场因素147

四、护理机构及人员因素147

第三节 中国长期护理保险的推进路径分析148

一、舆论宣传为前提148

二、法律法规是保障148

三、建立多层次的筹资机制149

四、积累经验数据150

五、培养专业人才150

六、加强医护人员的培训152

第9章   中国健康保险行业市场发展环境分析154

{dy}节 中国经济环境分析154

一、中国GDP增长情况分析154

二、工业经济发展形势分析155

三、社会固定资产投资分析156

四、全社会消费品零售总额157

五、城乡居民收入增长分析159

六、居民消费价格变化分析160

七、对外贸易发展形势分析161

第二节 中国健康保险行业政策环境分析162

一、保险行业政策分析162

（一）行业监管部门162

（二）主要监管内容162

（三）国家支持保险业发展164

（四）保险业频出利好政策165

二、健康保险行业相关政策解读167

（一）深化医改带动商业健康保险发展167

（二）商业保险积极备战大病保险168

（三）商业保险机构参与新农合经办服务169

（四）政策推动健康服务业发展172

第三节 中国健康保险行业社会环境分析172

一、人口环境分析172

二、中国城镇化率174

三、卫生总费用统计174

四、居民医疗保健支出175

第10章   中国专业健康保险市场运行分析176

{dy}节 中国专业健康保险公司经营情况分析176

一、中国人民健康保险股份有限公司176

（1）企业发展简况分析

（2）企业经营情况分析

（3）企业经营优劣势分析

二、平安健康保险股份有限公司179

（1）企业发展简况分析

（2）企业经营情况分析

（3）企业经营优劣势分析

三、昆仑健康保险股份有限公司180

（1）企业发展简况分析

（2）企业经营情况分析

（3）企业经营优劣势分析

四、和谐健康保险股份有限公司183

（1）企业发展简况分析

（2）企业经营情况分析

（3）企业经营优劣势分析

第二节 专业健康保险公司经营效率影响因素分析185

一、行业环境因素185

（一）保险密度185

（二）市场份额185

（三）市场集中度185

二、经营管理因素186

（一）资产规模186

（二）赔付金额186

（三）盈利能力186

（四）资产应用水平187

三、市场需求因素187

（一）人均可支配收入187

（二）社会医疗保险参保率187

（三）主要疾病死亡率188

第三节 专业健康险公司的发展对策188

一、力求观念创新188

二、力求模式创新188

三、力求管理创新189

四、力求产品创新189

五、力求营销创新190

六、争取政策支持190

第11章   中国健康保险发展前景与策略192

{dy}节 中国健康保险发展前景192

一、健康保险催化健康管理市场更加完善192

二、健康保险市场需要政策和制度支持193

三、中国健康保险行业发展前景195

四、中国健康险原保险收入赔付预测198

第二节 商业健康险如何更好地介入新医改199

一、积极建设保险公司信息与社保系统对接平台199

二、充分发挥商业健康保险对社保的补充作用200

三、鼓励商业健康保险营运模式的创新202

第三节 中国健康保险的发展思路202

一、明晰基本保险和补充保险的界限203

二、坚定健康险专业化发展道路203

三、积极拓展健康保险服务领域203

四、完善商业健康保险税收制度体系204

第四节 加快中国健康保险发展的对策建议204

一、构建完善的国民健康保障体系204

二、把握商业健康保险的经营规律204

三、正确认识培养商业健康保险专业人才的重要性205

四、构建商业健康保险专业监管的系统框架205

第五节 中国健康保险的发展战略206

一、公立医疗保险的第三方管理206

二、以大病统筹基金购买团险206

三、补充性医疗保险206

第六节 加强健康保险公司盈利能力管理的对策207

一、开发适合群众需要且公司效益较好的产品207

二、重点发展兼有理财和保障功能的{wn}型产品208

三、投资与健康相关的产业链208

第七节 健康保险公司的风险分析209

一、投保人的逆向选择风险209

二、投保方的道德风险209

三、医疗机构的道德风险210

第八节 降低健康保险风险问题的对策210

一、建立投保客户健康诚信档案210

二、建立和健全保险公司信用机制211

三、健全对健康保险公司监管体制211

四、开展管理式医疗保险模式212

五、建立专业化健康保险队伍213

六、建立适当的政府参与机制213

第12章   健康保险推行社区健康保障服务模式可行性分析215（BYZX）

{dy}节 社区医疗保障现状分析215

一、社区医疗保障发展的基本状况215

（一）医疗卫生机构数量统计215

（二）医疗卫生机构服务分析216

二、社区医疗体系发展中存在的主要问题219

三、社区医疗体系所面临问题的主要原因219

第二节 社区医疗体系的发展需要商业健康保险介入221

一、商业健康保险介入社区医疗体系具有多方面意义221

二、商业健康保险介入社区医疗保障领域面临两种保障模式选择222

三、商业健康保险介入社区医疗体系将发挥多方面作用223

四、商业健康保险介入社区医疗具备多角度的可行性224

第三节 健康保险介入社区医疗领域的主要思路225

一、依据社会医疗保险政策走势，确定服务模式225

二、根据医疗费用风险特点，采用相应控制手段226

三、针对各种保障需求，开发相关保险产品226

四、选择适当的社区医疗网络合作模式227

五、运用先进技术手段，构建后台技术支持体系227

六、加强同大型医疗机构间的合作228

图表目录（部分）：

图表：1 英国健康保障体系的构成36

图表：2 健康险收入和支出占比情况62

图表：3 健康险保费占卫生总费用的比重63

图表：4 中国保险业资产总额统计84

图表：5 中国保险市场经营数据统计84

图表：6 中国各地区原保险保费收入情况表85

图表：7 中国保险业原保险保费收入统计86

图表：8 中国保险业原保险赔付支出统计87

图表：9 中国健康险原保险保费收入情况统计103

图表：10 中国健康险原保险赔付支出情况统计103

图表：11 中国各地区健康保险保费收入情况表104

图表：12 中国各地区健康保险原保费收入情况表105

图表：13 北京市健康险原保险保费收入情况统计107

图表：14 北京市分地区健康险赔付支出情况统计107

图表：15 上海市健康险原保险保费收入情况统计108

图表：16 上海市健康险赔付支出情况统计108

图表：17 广东（不含深圳）健康险原保险保费收入情况统计109

图表：18 广东bjj辖区各地区原保险保费收入情况表109

图表：19 广东（不含深圳）健康险赔付支出情况统计110

图表：20 深圳市健康险原保险保费收入情况统计110

图表：21 深圳市分地区健康险赔付支出情况统计111

图表：22 江苏健康险原保险保费收入情况统计111

图表：23 江苏省分地区健康险保费收入情况统计112

图表：24 江苏健康险赔付支出情况统计112

图表：25 江苏省健康险赔付支出情况统计113

图表：26 山东健康险原保险保费收入情况统计113

图表：27 山东分地区健康保险保费收入情况统计114

图表：28 山东健康险赔付支出情况统计114

图表：29 国家卫生服务保障制度模式123

图表：30 社会医疗保险制度模式124

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报告编号：558017

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